家庭理财的六点建议

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陈亮

    家庭理财顾名思义就是管理家庭的财物或财务。从经济学的角度来定义，家庭理财是在对家庭成员的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据主要理财人对风险的承受能力和偏好程度，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在可以接受的风险范围内实现资产增值的最大化过程。

    理财之所以具有巨大的魅力，主要是因为其自身的两个法则，即复利法则和时间法则。举一个简单的例子，如果财富每年增长1％，按单利计算，要100年才翻番；而按照复利计算，翻一番只需要72年。通过科学的理财方式，将复利与时间恰当地配合，将会给家庭带来一笔不小的财富。

    那么，现代意义的家庭理财，与传统观念相比主要有哪些不同呢?经过纵向对比，我们发现传统观念主要有三方面认识不足：一是节俭就能“生财”。节俭是一种传统美德，但节俭本身并不生财，不能增大资产规模，而且仅仅靠减少支出进行理财，这会影响生活质量的改善。二是高收入家庭才能理财。一般人认为要先有足够的钱，才有资格谈理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金量的多少。三是把钱放在银行就是“理财”。目前，储蓄仍然是大部分人的理财方式。应该说，在人们的传统观念中，储蓄理财是最安全、最稳妥的方式，但是由于投资报酬率(利率)相对较低，把钱存在银行从短期看好像是最安全的，长期而言却是非常危险的理财方式，因为利息收入往往赶不上通货膨胀的速度，不适宜作为长期投资选择的工具。为提高家庭理财能力，制定科学的理财方案，建议从以下方面着手：

    一、强化理财意识

    (一)区分理财和投资的概念。理财和投资在内涵上虽然有重叠和交叉的部分，但理财真正要关心的并非钱财本身，而是在可能的情况下，尽量提升你的生活质量。具体来说就是理财可以帮助你通过未雨绸缪来达到事到临头的无忧无虑境界。由此看出，理财是一种理性的生活和行为态度。

    (二)增强管理财务的意识。家庭要实现财务的自由，管理好日常的财务开支，就要注意增长理财知识，自觉形成节约意识，在还没有随意进行消费之前，及时地将可花可不花的资金沉淀下来。抵制各种优惠促销的诱惑，减少冲动性消费和炫耀性消费。同时，要扩大理财基数，积极投资理财。近年，不少银行开征小额账户管理费，帮助一些家庭唤醒了小额睡眠账户，强迫人们进行资金的管理运作。

    (三)减少对银行储蓄的依赖。储蓄是家庭资产流失的隐形杀手。这主要体现在两个方面：一是过度储蓄。中国拥有全球最高的储蓄率。储蓄存款达十万亿以上，按每个城市家庭10万元计算，若储蓄与国债之间存在1％的利息差，那么每年由于储蓄将放弃1000元左右的获利机会。二是不当储蓄。一样的储蓄不一样的收益，存款的技巧也很重要。比如，定活两便的储蓄方式即使存满一年也会低于三个月定期自动转存所得的利息。

    (四)树立信心，坚持不懈。做好人生规划，从年轻组建家庭时起，就开始科学理财。为做好理财方案，咨询专业理财规划师，长远规划理财目标。生活中处处有理财知识，只要大家脑子里有理财这根弦，就一定能够建立起适合自己的理财知识体系。

    二、综合分析家庭开支

    一般家庭的开支主要由五部分构成，一是必要的生活开支，如全家人日常生活的费用；二是未来期望的费用，如子女的教育费；三是履行社会责任的费用，如老人的赡养费；四是社会交往的费用，如节日互赠礼品的支出；五是提高生活质量的费用，如置换房屋、选购家用车等。对于普通人而言，通过连续3个月记录的家庭收入和财务支出流水账，就可以看出家庭收支的大概情况，明白钱都用到哪去了。

    按照支出的性质划分，家庭的各项开支可归纳为三大类：第一类是固定支出，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，一般没有节省的余地。第二类是可变支出，主要是家庭的日常开销，是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。第三类是弹性支出，这类支出一般不是必须的支出，变动幅度范围很大。家庭理财的重点在于控制好弹性支出，规划好可变支出，管理好固定支出。

    三、细化家庭理财目标

    从实际效果来看，理财的长期目标可以指导实践。比如，理财目标制定为五年后在市中心置换一套180平方米的住房，按照这一目标，需要再积攒30万元，就会有资金的压力，在日常生活中会自觉地降低开支。  

    家庭理财具有四大目标：1．家庭资产增值。资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。2．保证资金安全。资金安全既指资金数额的完整，又指资金价值的保值，即保证资金不会因亏损和贬值遭受损失。3．防御意外事故。正确的理财计划能帮助我们在风险中，将损失最大可能的降低。4．保证老有所养。及早制定适宜的理财计划，能保证晚年生活独立，富足。

    四、分析家庭风险偏好

    家庭主要理财成员的性格决定了家庭的风险偏好。不同的风险偏好决定了不同的投资品种，对投资理财的最终结果影响很大。按照个性，正确选择了投资的品种，就会产生事半功倍的效应。

    (一)理财者类型。经过分析性格等，确定理财者属于风险喜好型，还是风险厌恶型?正确选择适合家庭的投资方式。投资者按风险承受能力由高到低的顺序可分为：进取型、中庸偏进取型、中庸型、中庸偏保守型、保守型。其投资取向细分如下表所列。

    (二)报酬率分析。根据风险偏好，制定能使你满意的投资回报率。选择的原则为：在投资回报率相同的情况下，尽可能选择低风险投资；在风险相近的情况下，选择投资回报率最高的方案。

    五、选择理财品种和投资组合

    家庭要做好战略性的资产分配，决定如何分布资产，调整现金流以便达到目标，如确定储蓄占收入的比例，购买多少基金、保险等。在做好了这个资产分配的工作后，才能开始投资操作，选择具体的投资时机。

    用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、债券、保险、股票、期货、金银、信托、外汇。非金融类的投资品种主要有：房地产、收藏等。各种金融投资工具比较如下表：

    因为没有一个投资工具能满足所有的投资需求，所以家庭理财往往不能选择单一的投资工具。在具体的理财操作中，都是一系列投资理财品种的组合。这种组合能够共同防范风险，互相弥补缺陷。如按一定比例同时投资股票和储蓄，就可以兼顾高收益和低风险。

    六、制定理财规划方案

    首先，要针对家庭特点，认真做好相关分析。将家庭的各有关数据一一罗列，分析家庭的近期和远期理财目标、需求计划、投资品种和步骤。结合个人的投资偏好和专业知识水平，选择合适的投资理财工具，梳理出家庭理财的重点领域。将投资理财的步骤逐步细化，明确每一操作步骤适当的切入时机。

    其次，为保证理财的连续性，实现长远理财目标，要制定详细的理财规划方案。方案是未来行动的指挥棒，一旦明确了理财规划方案，就必须认真贯彻实施。此方案一般要包括家庭成员的基本情况、家庭财务现状诊断、理财综合需求分析、理财风险偏好分析、投资理财品种组合等部分。方案制定的越细，实施起来效果就越好，指导实践的能力就越强。

    最后，理财方案要定期审视并做出评估和调整，以使理财方案更符合实际。市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化。如果环境等因素发生重大变化，方案的指导性就会降低，这时应根据实际情况调整方案。理财规划方案一般要一年回顾一次，调整理财规划以适应环境。有条件的家庭还要做理财投资效果的分析，以便更好地实现理财安全、资产增值。