关于住房公积金制度改革的思考

中央国家机关住房资金管理中心课题组

    2016年中央经济会议提出，要促进房地产市场平稳健康发展，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位，加快研究建立符合国情、适应市场规律的基础性制度和长效机制。住房公积金制度是我国住房保障体系的重要组成部分，为改善城镇居民住房条件发挥了重要作用。在新形势下，住房公积金制度服务于稳增长、调结构、惠民生的大局，焕发出强大的生命力。
    一、住房公积金制度在保障民生中的积极作用
    1992年，我国城镇住房制度改革以后，单位自建住房逐步退出住房供应体系，住房供应转向市场化和货币化。考虑到当时职工工资水平偏低的实际情况，相应建立了住房公积金制度。20多年来，住房公积金在新的住房供应体系中发挥了不可忽视的作用，有力地支持了职工住房消费，也在一定程度上促进了房地产市场的繁荣。住房公积金制度已经成为一项不可或缺的住房保障制度和民生工程。从全国来看，发放了6万多亿元住房公积金个人贷款，有效降低了贷款职工的购房成本，帮助更多的职工提前实现了“住房梦”。中央国家机关累计提取住房公积金1418亿元，累计发放住房公积金个人贷款760亿元，直接增强了职工的购租房能力。
    住房公积金在使用上符合保障民生的方向。据统计，住房公积金支持职工购买的住房主要是首套房和中小户型，中央国家机关发放的贷款中，首套房占95%，90平米以下占75%。一些地方还探索利用住房公积金和廉租住房建设补充资金支持保障房建设试点。截至2015年末，全国为经济适用住房、棚户区改造安置用房、公租房项目提供住房公积金贷款资金841亿元，实现了很好的社会效益。
    二、住房公积金制度实施中存在的主要问题
    近年来，我国房地产市场发生了深刻变化，部分城市房价飙升，购房成本与日俱增，超出了大多数职工的经济承受能力。但住房公积金的管理和运作没有相应进行调整，无法适应房地产市场发展带来的变化，产生了一些问题，也引发了一些诟病，亟待进行改革。
    保障能力不足。住房公积金发放贷款的资金来源单纯依赖单位和个人缴存的住房公积金，扩张和持续能力难以适应住房市场的发展。经过近两年结余资金持续释放，全国结余资金仅剩下0.50万亿元，行业总体面临“钱荒”状态，近百个住房公积金中心个贷率已接近或达到100%。由于资金规模锐减，住房公积金制度进一步发挥保障功能将受到限制。
    制度刚性不够。强制缴存是住房公积金制度的根基。目前住房公积金制度的基本依据是《住房公积金管理条例》，还没有上升为国家法律，强制性不够。大部分民营、外商投资企业以及部分国有企业没有按规定为职工建缴住房公积金；住房公积金管理机构执法依据不强，力度不够，难以改变这种状况。
    管理水平不高。借鉴新加坡中央公积金管理模式，我国住房公积金实行属地化管理，按设区城市设立管理机构。管委会人员均为兼职，大多没有常设机构，难以充分发挥应有作用。同时，住房公积金管理机构为非营利事业单位，受单位性质、人员结构、体制机制等因素影响，可调动的资源有限，部分城市管理机构运作水平不高，服务模式陈旧，资源浪费较大，引起社会公众质疑。
    三、关于住房公积金制度改革的思考
    调整制度定位，突出政策性。住房公积金作为民生保障的重要组成部分，首先要立足保基本、保刚需的基础定位，紧跟国家宏观政策，在稳增长、促改革、惠民生方面发挥积极作用。2012年下半年至2013年上半年，我国房地产市场急剧升温，各地住房公积金管理机构不同程度地出现资金紧张的局面。中央国家机关认真落实国务院房地产调控政策（国五条），果断采取措施，限制高收入群体提取使用住房公积金，社会公众和媒体一致称赞，认为新措施“反腐败，保刚需，发挥了正确的引领导向作用”。通过合理限制高收入群体提取，缓解了资金压力，有力地保障了刚需。2016年下半年，国家再次实行房地产调控，中央国家机关紧密配合，通过控制贷款计划和以存定贷等措施收紧流动性，把资金集中用于支持购买首套房需求，产生了很好的社会效益。
    改革运作机制，突出专业性。住房公积金管理服务的主要功能为住房公积金缴存、提取和贷款，与商业银行的储蓄和个贷业务类似，因此，各地住房公积金管理机构参照银行模式建立运行机制，并广为铺设网点。这种与商业银行同质化的模式在很大程度上造成资源浪费。中央国家机关坚持服务外包，走合作化道路，不断深化与商业银行的合作，优化住房公积金业务模式，充分利用银行资源，建立了“一站式”综合服务大厅，增加服务网点48个、经办人员400多人，专业客服团队电话接听率达到98%，大幅度降低了运行成本，有效发挥了政策功能。同时，科学有效运作资金，保持合理流动性和较高增值水平，连续5年突破8亿元。
    加大创新力度，突出便捷性。住房公积金是职工的住房储金，关系到千家万户，不断提高使用的便捷性，才能更好地服务职工、惠及民生。近年来，中央国家机关深入贯彻落实国务院“放管服”改革要求，不断加大调研力度，认真总结借鉴同行业和国外先进管理理念和经验，大胆创新，科学整合办事程序，大力精简办理手续，实现了住房公积金“贷款瘦身”和“零提取”。利用“互联网+”，再造业务流程，推行网上、掌上业务办理，扩大服务半径，变职工跑腿为信息跑路，极大地改进了服务手段，提升了服务效果。
    加快制度立法，突出强制性。当前，住房公积金管理的一个突出问题是临时性用工建缴严重不足，难以享受制度红利。虽然各地不断加大催建和执法力度，但效果不够明显。建议加快住房公积金立法步伐，提高住房公积金制度立法层级，全面提升住房公积金管理服务的标准和水平，扩大制度覆盖面，做到应建尽建、应缴尽缴。