基于省直公积金信贷一条龙服务的思考与实践

　　根据浙江省委省政府推动个人和企业到政府部门办事“最多跑一次”改革的总体部署，浙江省直住房公积金中心结合公积金管理和服务的实际，公积金信贷办理“环节多、手续复杂、时间长”的现状，提出了信贷“一条龙”服务的改革思路，力争在保证贷款安全的前提下，对公积金贷款流程进行优化和再造，提高服务效率，实现客户少跑腿甚至不跑腿的目标，让公积金借款人享有实实在在的获得感。

　　一、公积金贷款存在的主要问题和原因分析

　　近年来,浙江省直住房公积金中心在住房公积金信贷办理方面不断创新方式、增强服务能力、提升服务水平，取得了很好的效果，为解决省级单位干部职工住房困难作出了积极贡献。但是与“最多跑一次”要求相比，仍然存在不少问题，导致部分开发商拒贷，使部分干部职工未能便捷享受甚至无法享受到住房公积金贷款的优惠政策。主要问题有以下三方面：

　　1.环节较多。现行住房公积金信贷审批制度沿用了银行贷款审批流程的基本环节，增加了住房公积金政策性审批环节，其中公积金组合贷款要经过： 住房公积金政策性审批； 银行对商业贷款部分审批； 合同确认、制作；④银行和中心用印；⑤房管局产权登记交易确认⑥不动产登记中心抵押设定办理⑦中心和银行放款等七个环节。

　　2.手续复杂。借款人办理住房公积金贷款要经过以下手续： 借款人到住房公积金管理中心（下称“委托人”或“中心”）委托的银行（下称“受托人”）处填写申请书，并按《浙江省住房公积金个人住房抵押贷款实施办法》的规定提交有关材料； 受托人对借款人的资料初审完毕后，将借款人提交的资料送委托人终审； 委托人审查批准后，受托人与借款人签借款合同，并按规定办理房屋抵押；④受托人将办妥房屋抵押、保险手续的有关资料及借款合同送委托人，委托人审核后，将贷款资金划入受托人账户；⑤受托人按照借款合同的规定将贷款资金支付给售房人。借款人提交申请材料时，还需提供人民银行提供的征信证明、房产档案部门的查档证明、到银行缴纳首付款收据等材料，要跑众多部门才能提供完整的申请材料，组合贷款还要银行审批。

　　3.时间过长。一方面，公积金贷款委托商业银行办理，银行固有的流程繁杂冗长，且绩效机制向商业贷款倾斜，银行客户经理积极性不高，形成公积金贷款办理时间过长；另一方面，抵押办理在通过房产登记部门和不动产登记部门时，办理时间较长，这在商品房抵押办理过程中尤其明显。此外，二手房的抵押办理需要买卖双方、中介机构先行约定时间一起到房产登记部门和不动产登记部门进行现场办理。据调研，每一宗公积金贷款整个流程平均需要30-60个工作日，有些甚至超过90日，其中大量的时间浪费在银行登记（10日）、银行初审（10日）、抵押资料交接（10-15日）、房产交易确认（10日）、抵押办理（10-30日）这5个环节。

　　产生上述问题的根本原因是多部门存在信息壁垒，没有实现信息共享，更没有形成部门联动机制，归纳起来有以下几个方面：

　　1.信息系统的支撑能力不足。客观上，国家缺少统一的规划和指导，各地独立建设住房公积金信息系统，存在信息系统水平参差不一，基础信息标准不统一，信息无法互联与共享，在跨部门的业务办理和信息查询中，就会遇到各种困难。主观上，省直公积金中心的信息技术能力相对较弱，在每一项服务举措推出或业务流程优化时，又常会因为信息系统不能快速响应调整而难以迅速实现。

　　2.跨部门间数据无法共享或质量不高。受各种政策因素限定，在审批部门无法从其它信息管理部门获得业务需要的信息（含个人身份信息、婚姻信息、房产信息和住房贷款信息）审核时，只能要求客户提供纸质材料以人工进行审核，增加了客户到各部门获取材料的时间和经济成本。且协调部门联网难度大，获取的数据范围也有很大的局限性。像现有的的民政婚姻信息因历史原因，其完整性不高。在业务办理过程中，可利用率还不到50%，影响了业务关系证明零材料的全面实现。

　　3.管理方式和业务流程落后。科学的管理方式和简洁优化的流程是提升服务水平最重要的途径。从公积金贷款看，整个流程涉及银行、不动产登记、开发公司等多个部门的多个环节，从申请审批到放款整个时间线相比纯商业贷款要长很多，导致许多开发商不愿意客户公积金贷款，公积金缴存人无法享受合法权益，成为住房公积金的一大诟病。

　　4.公积金信贷办理工作链中部门分散。整个过程涉及银行、中心、房管、不动产、税务、担保、公证、中介等众多部门，每个部门都需要申请人到场进行身份校验、递送材料等。

　　二、近年来贷款“一条龙”服务的探索实践

　　为解决住房公积金信贷行业普遍存在的“三个方面”问题，各地都在不断探索与实践，除了信贷审批简化流程以外，在后续办证“一条龙”服务方面进行了探索实践，取得了实效。

　　1.省直公积金中心的实践。2011年，该中心引进杭州市房管局产权登记中心驻点受理抵押登记申请。2014年开始信贷“一条龙”服务的探索与实践，首先选取建设银行作为一站式审批试点，银行到中心大厅直接预约受理，进行一站式初审后，交中心审核。2016年引入占公积金信贷业务80%的五家委贷银行、杭州市不动产登记中心和二家中介机构同时入驻中心大厅，“一条龙”信贷服务流水线模型初步形成。2017年新设信贷权证办理大厅，邀请十六家委贷银行、五家主要房产中介、房管、不动产、担保、公证等机构全部驻点中心大厅，实行“一条龙”服务，实现从银行受理、中心审核、签约、公证、担保、房产登记、网上纳税、不动产办证等有关公积金信贷办证业务在“一地办结”。

　　2.杭州市办证“现行模式”。杭州市在市区各行政办事大厅设立综合窗口，房管、不动产、地税三个部门分别派人在窗口受理，办理人需递交三套资料，经三部门各自受理、系统登记、审核通过后，进行契税和不动产登记费的缴纳，最后取得不动产权证。这一模式，因银行、中心与综合窗口不在一地，无法实现“一条龙”服务和“一地办结”。

　　3.余杭区的办证模式。余杭区在行政办事大厅通过设立综合窗口，通过流程简化和系统改造，实行三部门“一个流程、一套数据、一窗受理”的业务模式，办理人只需将一套材料递交一个受理窗口，并进行契税和不动产登记费的缴纳，即完成全部受理；房管、不动产在后台实行“一体化”审核，完成不动产登记后，办理人即可领证。对比杭州市“现行模式”有四个优势：一是一个流程，综合受理，将原先三个部门11份表单整合成3张表单，简化了办事流程；二是一套材料，缩减了近60%不必要及重复提供的材料；三是一套数据，实现三部门数据共通共享；四是一窗受理，实现三部门一套人马，统筹调配，有效避免重复劳动。

　　4.温州市的信贷“直通车”办证模式。温州市在住房公积金中心受理信贷申请时，同时受理房管、不动产、纳税所需材料，经过贷款审批后，由中心代申请人到上述三部门办理房产登记、不动产办证等业务，客户不用为办证跑三部门，由“部门跑”代替“客户跑”。

　　三、完善省直公积金贷款“一条龙”服务的对策建议

　　综合分析各地公积金中心基于“最多跑一次”改革的信贷服务模式，从省直公积金的实际出发，要彻底解决省直公积金信贷环节多、手续复杂、时间过长的问题，让省直单位干部职工真切感受到办事的方便和快捷，提出如下对策建议：

　　1.通过建设综合服务平台、采取“直接受理”、引入银行开展“一站式”审核等措施，截去“审批前端时间”。

　　（1）建设公积金综合服务平台。通过平台完善贷款预约机制，在银行经理与客户约定签约时间的基础上，通过线上预审，列明客户应携带的申报资料，既能提高申报材料的准确率和完整性，又能提高一次审批通过率。

　　（2）采取“直接受理”模式。改变住房公积金贷款完全委托银行贷款的现状，由“间接受理”的“单轨制”转变为“间接受理”和“直接受理”并行的双轨制。让受托银行驻点中心大厅，直接受理贷款申请并与中心联合审批，减少审批时间。2016年5月，省直中心新增了信贷服务大厅，占公积金信贷总量80%的五家银行进驻大厅办理公积金贷款业务。银行经理和客户预约后，直接到服务大厅提交申请资料、签订信贷合同，经银行初审后，纯公积金贷款，中心一个工作日完成终审；商业银行通过简化流程，线上审查，下放权限，三个工作日完成组合贷款的审批。从一年多的运行情况看，已完成“一站式”审核6000多笔，36亿元，占中心信贷量的72.5%，收到了较好的社会效果。

　　（3）引入全部委贷银行驻点服务。中心现有16家委贷银行，目前已入驻6家银行，还有10家银行尚未入驻。要让全部委贷银行入驻，实行“一站式”受理审核，截断“以往从受理银行到委贷银行，再到中心审批，银行组合贷款审批”的前端流程,减少前端环节，约可节省15个工作日。同时，督促委贷银行进一步简化审批流程，提升审批效率。按现行做法，组合贷款商业部分的审批需回到合作银行走三级审批流程，审批结束，还要合同填制、用印环节，再与中心交接，环节长，耗时多，下一步将按“最多跑一次”改革要求，督促银行同步进行改革，事实上，银行审批与中心审批同质性很强，完全可以简化，省去不必要的环节，提高效率。

　　2.实行信息联网、“一条龙”服务，实现数据共享，集中办理，切实解决“时间过长、手续复杂”的问题，压缩“中间时间”。中心与各委贷银行、市住保办、市公积金中心联网，与省数据中心（含公安、民政、社保等）、杭州市房产信息联网，免去到上述部门开具证明材料的麻烦，也给中心对证明材料真实性审核减少麻烦。具体举措为：

　　（1）实现信息联网共享，减少证明材料准备。通过综合服务平台，联接省数据中心，通过共享数据，取消证明材料。通过房管信息联网，取得房屋信息、网签合同，取消产权证、购房合同复印件，通过身份、户籍信息提取，取消身份证、户口本复印件，通过婚姻信息联网，取消结婚证、单身证明等，通过公积金缴存数据、社保信息，取得收入证明等，尽最大可能减少证明材料的准备，让信息跑路，客户少跑或不跑腿。

　　（2）设立权证“一条龙”服务大厅。引进杭州市房管局产权交易登记中心、杭州市不动产登记服务中心、杭州市地税局直属分局驻点服务。让客户通过信贷初审后，直接到办证联办窗口先行进行身份校验，实现“最多跑一次”。后续工作通过内部流转，完成审批后即放款，权证可通过邮递方式送达。

　　（3）协调各部门实行“一窗受理、一套材料、一次办结”。如果杭州市不动产、房管部门同意授权公积金中心在受理贷款申请时，一并进行抵押登记材料受理以及身份校验，还可以减少到办证联办窗口申报校验工作，更加方便快捷客户办事，只要一次性申报材料齐全，符合条件的，就可“跑一次”完成。省内温州市已在尝试的“住房公积金抵押登记直通车”就是这个模式。

　　（4）引进杭州市成交量最大的房产中介公司和公证、担保机构驻点服务。二手房客户可在一地实现交易签约、贷款申请、交易登记、抵押办理、税费交纳、公证办理、公积金提取等“一条龙一站式”完成，让客户真正享受到“最多跑一次”改革的获得感。

　　3.建立担保制度，将放款时间提前到抵押办证前，截去“审批后续时间”。中心和银行完成贷款审批后，可先行放款，其中纯公积金贷款次日即可放款。房产登记交易确认和不动产登记服务中心办证抵押落实由担保公司负责，彻底解决放款慢的问题。2017年7月3日上线后实现了放款大提速，到10月底已通过担保放款542笔3.63亿元。组合贷款的，实行担保制度后，许多银行承诺，商业贷款部分只要有信贷额度，与公积金同步放款也实现了放款大提速。从实际情况看，纯公积金贷款当天审批完成，组合贷款3个工作日审批完成率达65%以上，审批完成次日放款。担保费用在风险准备金中列支，不增加贷款申请人的负担。

　　作者单位/浙江省机关事务管理局 徐樟清 应金龙 张关联